Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Аннуитетный или дифференцированный платежи что выгоднее заемщику? Что такое аннуитетные выплаты и разницы? В чем разница между ними? Какой платеж является более выгодным: аннуитет или дифференциал?

Предлагая конкретный метод погашения кредита, банк в первую очередь заботится о собственной выгоде. А денежной оценкой этой выгоды являются проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов выплаты по кредиту делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

  • Аннуитетный платеж представляет собой равные ежемесячные платежи, распределенные на весь период кредита. В сумму транша входит: часть ссудной задолженности. начисленные проценты, дополнительные комиссии и банковские комиссии (при наличии). В этом случае в первые месяцы (или годы) кредитования большую часть транша составляют проценты, а меньшую часть — погашенную часть основного долга. Ближе к концу ссуды пропорции меняются: большая часть транша идет на погашение «тела» ссуды, а меньшая — на проценты. Общая сумма транша всегда остается неизменной.
  • Дифференцированный платеж — это неравные ежемесячные платежи, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредита. Самые большие выплаты производятся в первом квартале срока полномочий, а самые маленькие — в четвертом квартале. «Средние» выплаты обычно сопоставимы с аннуитетом. Каждый месяц сумма кредита уменьшается на ту же сумму, и на непогашенный остаток начисляются проценты. Таким образом, размер транша варьируется в зависимости от погашения.

Большинство заемщиков, обращаясь в банк, больше интересуются одобрением ссуды, чем типом ее погашения. В то время как некоторые из более искушенных клиентов, которые слышали, что они могут сэкономить на процентных ставках и что можно платить все меньше и меньше из месяца в месяц, заинтересованы в получении разнообразного графика платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже ищут банк, который со 100% вероятностью предоставит такую ​​услугу. На это есть причина, учитывая стоимость квартир и размер рассрочки по ипотеке, постепенное снижение рассрочки не кажется лишним. Но так ли это полезно, как может показаться, когда вы впервые узнаете об этой теме?

Не по заемщику ипотека

Банки в России не очень любят дифференцированные платежи, поскольку они предполагают определенную деликатность при оценке платежеспособности заемщика (то есть отношения дохода к ежемесячному платежу).

Дело в том, что дифференцированный график погашения дает наибольшую нагрузку на бюджет должника в первый год и на этот период рассчитывается соотношение доходов к доходам.

Например, в анкете заемщик указал доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной системе — 25 000 рублей, а значит, он «съест» почти половину дохода. Однако по закону погашение кредита в любом случае не может превышать 50% дохода. В результате банкам приходится снижать максимальную сумму кредита, которую они могут снять при заданном уровне дохода.

Это настоящая проблема как для кредитора, так и для заемщика, поскольку заемщик может «отстать» или потребовать слишком низкую сумму кредита и сменить банк.

Некоторые заемщики, берущие ипотеку со смешанными платежами, переоценивают свои возможности и в конечном итоге не могут выплатить ссуду.

Рискуют только «монстры» с господдержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и другие. Они могут позволить себе предоставлять «многопрофильным» заемщикам почти такой же кредит, что и «рантье». Но в среднем дифференцированная система гораздо менее популярна, и банки сознательно ее не пиарят, как российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что если заемщик рассчитывает вернуть ссуду в короткие сроки (до пяти лет), лучше отдать предпочтение аннуитету. Тем не менее, есть некоторые дискуссии о среднесрочных и долгосрочных кредитах.

Например, если заемщик берет долгосрочную ссуду на сумму, скажем, 100 000 долларов США на 10 лет, с процентной ставкой по ссуде 10% годовых, дифференциал платежей будет более благоприятным, и даже более того. В нашем примере процентная выплата за десять лет составит 50 416,67 долларов для дифференциальных выплат и 58 580,88 долларов для аннуитетных выплат. Соответственно, переплата по дифференцированной системе будет меньше на 8 447,53 долларов.

Однако не будем забывать, что пример условный, и на практике все выглядит не так однозначно. Многие банковские эксперты ясно дают понять, что концепция значительной финансовой выгоды от дифференцированных платежей в значительной степени является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит свои преимущества. Важно только убедить заемщика, что, выбрав заданную схему погашения, он действительно может сэкономить деньги.

Примечание «Loans.ru»: главное понимать — методика начисления процентов для обеих форм оплаты одинакова. В обоих случаях проценты начисляются на непогашенный остаток.

Давайте посчитаем

Так что же выгоднее? Для начала посмотрим на две таблицы: в них сравнивается ипотека на 1 000 000 рублей с разными условиями. Процентная ставка является приблизительной и усредненной (чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка).

Оставьте комментарий