Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Что такое аннуитетный платеж по кредиту? Кредит погашается в соответствии с установленным графиком. В банковской практике используются две системы погашения: аннуитетная и дифференцированная (стандартная). Еще 10 лет назад второй вариант использовался чаще. В настоящее время большинство учреждений не оставляют клиенту выбора, кроме как предлагать только аннуитетное погашение. Только три финансовых учреждения в настоящее время предлагают разнообразный график: Nordea, Россельхозбанк и Газпромбанк.

На латыни «аннуитет» означает «годовой», что означает, что он описывает конкретный вариант выплаты. В этом случае размер ежемесячных платежей фиксирован и не меняется на протяжении всего срока действия договора. погашение кредита до зарплаты к содержанию ↑

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Каждый месяц клиент должен производить платеж, который включает проценты за последние 30 дней и часть основной суммы долга, то есть «тело ссуды». При аннуитетном платеже соотношение процентов к «телу» постоянно меняется в зависимости от начисленных процентов. В первый год погашение основной суммы долга осуществляется минимальными частями. Остаток по кредиту высок, и, как следствие, взимаются высокие проценты. Каждый месяц соотношение капитала и процентов меняется в пользу первых.

При стандартном графике ежемесячная оплата постоянно меняется. Вся ссуда погашается фиксированными платежами. Сумма полученного кредита делится на количество месяцев, на которые был заключен договор. В результате получается фиксированная часть обязательного платежа. К этой сумме добавляются проценты за предыдущий месяц.

В первый год дифференцированная выплата будет максимальной. По мере уменьшения начисленных процентов уменьшается и размер обязательного платежа. к содержанию

Что выгоднее заемщику?

Если сравнивать оба типа графиков, то стандартный график более выгоден по сумме переплаты. При таком графике основная сумма кредита выплачивается более крупными частями. Поскольку сумма задолженности уменьшается быстрее, сумма начисленных процентов также уменьшается быстрее. расчет льгот для заемщика

У обеих систем погашения есть свои плюсы и минусы.

Преимущества аннуитета:

  1. Заказчику легко запомнить фиксированную плату. Ему не нужно постоянно следить за расписанием. Чтобы упростить процедуру погашения, необходимо воспользоваться услугой «автоплата». Он привязан к зарплатной карте. В указанный день средства будут автоматически переведены на счет заемщика. Плательщику ничего не нужно делать.
  2. Этот вариант подходит заемщикам с ограниченными доходами. Размер аннуитета намного меньше разницы (в первые месяцы). В результате при одобрении заявки банк предъявляет более низкие требования к ее платежеспособности.
  3. Эта программа — лучший выбор для получения долгосрочного кредита. Заработная плата повысится из-за роста инфляции. У клиента не возникнет проблем с выплатой кредита.

Однако у аннуитета есть существенные недостатки. Во-первых, это большая переплата, особенно по долгосрочным потребительским кредитам. Во-вторых, аннуитеты продлевают возврат капитала.

Эта программа абсолютно невыгодна заемщикам, которые не лишены дохода и планируют досрочно погасить долг.

Учитывая разноплановую систему, можно отметить ее главное преимущество — погашение долга производится крупными платежами. Размер начисленных процентов уменьшается быстрее, чем в случае аннуитета.

Но сумма ежемесячных платежей вначале будет довольно большой. Банки предъявляют более жесткие требования к доходам клиентов. Также повышается вероятность отклонения вашей заявки. особенности выплаты пособий по инвалидности

Если заемщик имеет высокий доход и желает погасить ссуду в кратчайшие сроки, ему будет выгоднее выбрать разнообразный график. Клиентам со средним достатком, воспитывающим несовершеннолетних детей, выплачивающим другие кредиты, лучше довольствоваться пенсией.

Формулы расчёта кредитных платежей

Чтобы окончательно определиться со схемой погашения, необходимо произвести расчеты. В результате у покупателя будет четкое представление о высоте.переплаты по каждому графику.

Для расчета размера аннуитета используется довольно сложная формула:

Х = S * (P + (P / (1 + P) N-1)

X — размер ежемесячного платежа;

P — ставка за один месяц (годовая ставка делится на 12);

N — количество месяцев погашения долга по графику.

Чтобы определить процентную долю платежа, умножьте дневную непогашенную задолженность на годовую процентную ставку и разделите на 12. Результатом будет сумма прошлых процентов.

месяц:

Pn = Sn * P / 12

Pn — процентная ставка за один месяц;

Sn — размер остатка кредита;

P — процентная ставка, годовая. расчет ежемесячных платежей

Чтобы узнать, сколько уйдет в «тело», необходимо из общей суммы обязательного платежа вычесть начисленные проценты:

s = x — pp

x — размер обязательного платежа;

рН — проценты с определенной даты;

Порядок расчета дифференцированного платежа

s — сумма средств, направленная на погашение кредита.

В этом случае определить размер ежемесячного платежа намного проще.

Во-первых, вам нужно выяснить, сколько уходит на погашение вашего основного долга. Для этого сумма кредита делится на количество месяцев погашения согласно графику.

Затем рассчитайте проценты за прошедший период по формуле:

NP = ОК * (PS / 12)

RP — проценты за предыдущий месяц;

ОК- остаток кредита;

AP — годовая процентная ставка. Расчет дифференцированного платежа

  • Используя кредитный калькулятор, вы можете рассчитать сумму взноса по каждой из систем за несколько минут. Проведем расчеты для следующих входных данных:
  • сумма кредита — 500 000 рублей;
  • договор заключен на 60 месяцев;

Процентная ставка — 28% годовых.

  1. Подставляя эти значения в кредитный калькулятор, получаем следующие результаты:
  2. Размер ежемесячных платежей по аннуитетному графику составит 92 рубля, а общая переплата — 434073,97 руб.
  3. В первый месяц на погашение основного долга уйдет всего 3901,25 рубля, а на проценты — 67.
  4. В следующем месяце эти пропорции немного изменятся: 3992,28 рубля, проценты 11 575,64.

В последнем месяце пропорция будет такой: 15212,98 рубля, а проценты 354,94.

  1. Результаты по дифференцированной программе:
  2. Сумма первого платежа 20000 рублей, а последний — 77 руб.
  3. Общая сумма переплаты составляет 355 833,33 руб.
  4. В первый месяц тело кредита уменьшится на 8333,33 рубля, а проценты составят 11 666,67.
  5. Во втором платеже погашение основного долга останется прежним — 8333,33 рубля, а проценты будут 11 472,22.

В прошлом месяце с заемщика будут начислены проценты в размере 194,44 рубля.

Расчет платежей по дифференцированной системе

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

При тех же исходных данных размер переплаты по листу нетрудоспособности на 78 240,64 рубля больше. Разница довольно значительная. По возможности всегда выбирайте стандартную схему.

В любой момент погашения кредита клиент может обратиться в банк с просьбой изменить график погашения. Конечно, если это не запрещено положениями кредитного договора. Образец заявления на реструктуризацию долга

Кроме того, заемщик должен документально подтвердить свои доходы. После изменения системы погашения размер ежемесячного платежа по стандартному графику будет намного выше, чем по аннуитету. Банку следует убедиться, что клиент имеет достаточный уровень платежеспособности и сможет без проблем погасить новые платежи.

Оставьте комментарий