Ипотечные каникулы подводные камни?

Ипотечные каникулы подводные камни. Настоящее название закона об ипотечных каникулах очень длинное, сложно запомнить и сложно произнести:

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий договора займа, договора займа, заключаемых с заемщиком; физическое лицо в целях, не связанных с осуществлением своей хозяйственной деятельности, а обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика.

Звучит устрашающе, но было бы еще страшнее, если бы процедура его использования была такой же сложной, как название. Слава богу, на самом деле не так плохо, как обычно, но ложку дегтя положили. Но об этом позже. Давайте сначала посмотрим на общие вопросы. Если вы читаете сам закон, вы можете сломать себе мозг, поэтому мы постарались проанализировать его для вас в максимально доступном и понятном формате (для этого обязательно подписывайтесь на нас в социальных сетях).

Что еще за ипотечные каникулы?

Ипотечный отдых — льготный период, предоставляемый банком-ссудополучателем для заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию. Этот льготный период позволяет в течение определенного периода времени либо не платить по ипотеке вообще, либо выплачивать их в меньших суммах, чем первоначально указано в контракте.

Кто может рассчитывать на получение ипотечных каникул?

А вы думали, что сможете заложить 10 квартир, сдать их узбекам и уехать жить на Мальдивы, где вы попросите банк пока не беспокоить вас своими финансовыми проблемами?

Эта инициатива изначально была разработана с учетом текущего положения дел в стране. Ведь чиновники федерального уровня (да и сам президент) иногда уезжают из Москвы и понимают, что благосостояние населения сейчас явно не так хорошо. Кредитная нагрузка населения растет, увеличивается финансовая нагрузка, а доходы не всегда растут правильными темпами (а у некоторых людей они не растут вообще). Некоторые люди могут даже сесть в тюрьму за ссуду (в худшем случае) и в лучшем случае вести очень неприятные разговоры со сборщиками долгов.

Ипотечных кредитов в России действительно много, а условия не всегда удобны и просты. Из-за этого появляются просроченные платежи и просрочки.

Закон об отпуске по ипотеке разработан для защиты порядочных граждан, испытывающих временные трудности при выплате ипотечных платежей, от очень негативных последствий безжалостной бюрократической банковской системы взыскания долгов.

Условия ипотечного отпуска следующие:

  • Заемщик, желающий воспользоваться льготным периодом для выплаты ипотечного кредита, должен иметь единственный дом;
  • Сумма ипотечного кредита должна быть ограничена (сейчас до 15 000 000 рублей, но позже будут введены региональные лимиты);
  • Условия кредитного договора не должны быть изменены в вашу пользу по вашему запросу (рефинансирование кредита не считается, потому что это новый кредит с новой процентной ставкой);
  • Заемщик должен оказаться в сложной жизненной ситуации.

Чтобы воспользоваться льготами по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем четырем пунктам!

Что еще за сложная жизненная ситуация?

Мало того, что ипотека — уже сложная жизненная ситуация для большинства российских семей, но и могут возникнуть различные трудности.

По рассматриваемому закону тяжелой жизненной ситуацией может считаться любой из следующих пунктов:

  • Регистрация в качестве безработного;
  • Утрата трудоспособности по 1-й или 2-й группе инвалидности;
  • Утрата трудоспособности более 2 месяцев;
  • Снижение среднемесячного дохода за последние 2 месяца на 30% и более по сравнению с предыдущим годом при условии, что выплата по ипотеке составляет более 50% от нового дохода;
  • Увеличение количества иждивенцев заемщика (дети или инвалиды 1 или 2 группы), если доход упал на 20% или более, но только если выплата по ипотеке составляет более 40% от нового ежемесячного дохода.

Попасть в сложную жизненную ситуацию придется Докажите документально, на слово не поверите. К счастью, любой документ, подтверждающий те или иные факты, получить несложно: справку о постановке на учет в качестве безработного, документы об инвалидности, справку об инвалидности, а также справку о доходах.

Вам также необходимо будет доказать основания для законности предоставления ипотечного отпуска. Справку о том, что жилье единственное, получают в МФЦ, либо на сайте Росреестра (кстати, платно).

Платить или не платить в льготный период? Если платить то сколько?

Если у вас есть дача, вам могут отказать в ипотечном отпуске (если она оформлена как жилье для круглогодичного проживания, банк может предложить поселиться в ней. Верно, а зачем вам еще одна квартира?) Остальное такие же документы должны быть в банке.

Каковы сроки ипотечных каникул?

В общем, заемщик решает, платить меньше или не платить вообще. Если вы хотите платить меньше, вам необходимо сообщить в банк сумму, которую они будут взимать с вас за период отпуска по ипотеке. Но в законе не уточняется, может ли банк отказать в выплате этой суммы.

Куда денутся недополученные банком деньги?

До полугода. Но они могут начаться не ранее, чем через 2 месяца после обращения в банк. Если в вашем заявлении не указан период, у них автоматически будет период 6 месяцев.

Никуда. У банка будут ваши деньги, а у вас денег не будет. В конце льготного периода вы платите банку те платежи, на которые вы согласились при подписании контракта, и выплачиваете задолженность по льготному периоду после того, как вы произвели все платежи по стандартному графику платежей. Банки уверяют, что при использовании ипотечного отпуска дополнительных переплат не будет, потому что все «недополучения» будут заморожены. По сути, это просто увеличивает срок ипотеки.

Как воспользоваться ипотечными каникулами на примере Сбербанка

Допустим, вы хотите взять отпуск по ипотеке в Сбербанке. Для начала необходимо выполнить все условия, о которых мы писали выше. И желательно собрать все необходимые документы, подтверждающие те или иные условия и основания.

Далее вы обращаетесь в Сбербанк с просьбой о льготном периоде по ипотеке. Банк обязан в течение 5 дней предоставить клиенту возможность изменить условия, и изначально никакие документы могут не потребоваться, и на их запрос у банка есть только 2 дня с момента подачи заявления.

После этого составляется график платежей (в случае, если они просто сокращаются), либо заемщик вообще ничего не платит (если он попросил вообще отказаться от платежей за этот период).

В конце льготного периода заемщик должен продолжить выплату ссуды в соответствии с графиком, который был подготовлен при подписании ипотечного соглашения.

Подводные камни закона об ипотечных каникулах

Закон гласит, что банк обязан предоставить отпуск по ипотеке один раз, но ничто не мешает заемщику запросить его повторно в случае возникновения дополнительных трудностей. Но правда, что если у вас уже был отпуск, банк может отказать в его предоставлении.

Но что без него делать?

Прежде всего, банки увидят, что вы взяли отпуск по ипотеке. По закону эти данные должны быть удалены из вашей кредитной истории, но банки все равно смогут это выяснить. Соответственно, это фактически показывает вас как менее надежного заемщика, хотя номинально эта информация не должна ухудшить ваш рейтинг.

Во-вторых, отпуск по ипотеке может стать спусковым крючком для повышения ставок по ипотеке. Увы, банковский сектор это в первую очередь бизнес, а отпуск по ипотеке это определенные эксплуатационные расходы, которые должны чем-то покрываться. За это, скорее всего, заплатят заемщики всех категорий.

В-третьих, по данным Росстата, средний срок поиска работы в России — 7 с половиной месяцев. Отпуск по ипотеке 6 месяцев. А если заемщику не удается справиться с трудностями, его бросает на съедение банк? Конечно, у многих банков есть возможность продлить льготные периоды до 12 месяцев на тот случай, если банк уверен, что ситуация стабилизируется (банку легче хотя бы как-то в течение никаких сложностей, чем засудить его).

Оставьте комментарий