Как не платить ипотеку и что за это будет в 2021 году? Нарушение основных условий ипотечного договора влечет за собой нежелательные, но справедливые последствия для заемщика, которые определяются следующими положениями:
- Гражданский кодекс РФ;
- договор займа и договор ипотеки;
- федеральный закон об ипотеке;
- Жилищный кодекс РФ.
Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются на этих документах.
Практически сразу после возникновения задолженности банк предпринимает достаточно стандартные действия. К ним относятся:
- Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством телефонных звонков или текстовых сообщений).
- Расчет пени или пеней (все пени, их размер и условия расчета оговариваются в заключенном договоре).
- Обращение в суд для принудительного исполнения обязательства.
- Продажа недвижимости с аукциона и погашение долговых обязательств за счет банка.
Конечно, каждый банк перед тем, как подать иск, пытается разрешить ситуацию в досудебном режиме. С этой целью ипотечные чиновники предлагают заемщику возможность реструктуризации ссуды, рефинансирования или иного возмещения ущерба в зависимости от конкретных обстоятельств.
Обращение кредитора в суд и обращение взыскания — самые крайние меры, которые влекут за собой дополнительные затраты и время. Поэтому банки прилагают все усилия, чтобы этого не произошло. До начала судебного разбирательства дело ипотечного заемщика может быть передано в агентство по взысканию долгов, известное своими жесткими действиями и давлением.
В соответствии с действующим законодательством право кредитора получить недвижимость, обеспеченную ипотекой, путем продажи возникает, когда долг клиента превышает 5% от общей суммы контракта.
Следовательно, последствия для лиц, имеющих задолженность, могут включать следующее:
- ухудшение кредитной истории (стойкие должники, которые сбегают, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий по выплате долга, могут быть внесены в межбанковский черный список);
- Значительное увеличение суммы к оплате (банк ежедневно добавляет сумму пени к сумме основного долга и процентов согласно договору)
- выселение из обремененного ипотекой жилища и его дальнейшая продажа
- наложение ареста на банковские счета или иное имущество заемщика (эти действия осуществляются на основании решения суда и соответствующего исполнительного листа)
- Запрещено выезжать за границу.
В большинстве случаев недвижимость продается по заниженной цене, что очень невыгодно для заемщика, так как полученной суммы может быть недостаточно для погашения долга. В результате он потеряет свой дом и должен будет выплатить свой долг банку. Сначала уплачиваются штрафы и пени, затем сумма процентов и только потом основной долг. Имея это в виду, квартиру лучше продать самостоятельно.
Если у вас сейчас задолженность по ипотеке, обязательно прочитайте наш предыдущий пост о том, как выйти из этой ситуации.
Законный способ не платить ипотеку
Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов дефолта по ипотеке. Рассмотрим их подробнее.
- Объявление о банкротстве должника
С 2015 года вступил в силу закон, согласно которому каждый заемщик с задолженностью более 500 000 злотых рублей и при отсутствии достаточного дохода для исполнения обязательств банк вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве. В этом случае просрочка погашения кредита должна быть более трех месяцев.
Такой способ отказа в выплате ипотечного кредита является крайним, так как имеет множество негативных последствий для клиента. Среди них:
- Невозможность брать новые кредиты даже в экстренных случаях;
- запрет занятия на руководящих должностях;
- продажа имущества банкрота на публичных торгах в течение трех лет с момента получения статуса (если применимо)
- обязанность по оплате услуг доверительного управляющего.
Если суд установит, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, вероятность взыскания запрошенной суммы очень мала. По истечении указанного срока судебные приставы отправляют в банк решение о невозможности взыскания долга. В этом случае долг будет аннулирован.
- Погашение долга за счет страховки
Если заемщик пережил подтвержденный страховой случай, он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования на момент заключения ипотеки, с требованием о выплате страхового возмещения. В случае удовлетворения претензии страховщик выплатит банку необходимую для заемщика сумму.
Страховщик выплачивает банку полную сумму, причитающуюся в случае смерти заемщика или в случае инвалидности I или II группы.
- Отсрочка или кредитный отпуск
В случае временных трудностей заемщик может попросить кредитора отсрочить погашение на определенный период времени, указав объективную причину и предоставив доказательства (с подтверждающими документами). Этот метод позволяет юридически не выплачивать ипотечный долг от одного месяца до одного года. Однако по истечении указанного срока клиент должен будет вернуться к прежнему графику.
Списание задолженности
Аннулирование задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:
- В качестве меры государственной поддержки неплатежеспособных граждан
В 2015 году вступило в силу постановление Правительства РФ № 373 от 23.07.2015, согласно которому граждане с серьезными финансовыми проблемами могут рассчитывать на господдержку.
Общая цель программы поддержка отдельных категорий граждан путем списания 20-30% остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основной задолженности по ипотечному договору. Это будет особенно важно для людей с ипотекой в иностранной валюте. Однако, как и в случае с любой другой госпрограммой, существует ряд ограничений и нюансов, которые необходимо уточнить на этапе консультаций.
Более подробную информацию по этой теме можно найти в нашем посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».
- В результате объявления о банкротстве / несостоятельности заемщика
После всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток взыскать долг любым способом со стороны Федеральной службы судебных приставов банк может списать долг заемщика как безнадежный. Это означает, что клиент, не имеющий других активов, банковских счетов и достаточного ежемесячного дохода, обанкротится. На практике все намного сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться выплатить долг всеми способами, включая давление и угрозы не только в отношении должника, но и его родственников. Поэтому многие должники сделают все возможное, чтобы выплатить свои долги.