Выгодно ли рефинансирование кредита на жилье?

Выгодно ли рефинансирование кредита на жилье? Снижение ключевой процентной ставки ЦБ РФ заставило банки сократить переплаты по ипотечным кредитам. Однако рассчитывать на пониженную процентную ставку могут только люди, заключившие договор после индексации. Благоприятные изменения не распространяются на ранее заключенные договоры ипотечного кредита. С другой стороны, люди, которые хотят скорректировать условия ранее полученного кредита, могут получить льготное рефинансирование ипотеки.

В чем суть рефинансирования ипотеки в другом банке?

Рефинансирование ипотеки — это процесс получения новой ссуды для закрытия существующей ссуды для получения более выгодных условий погашения ипотеки. Эту услугу иногда называют рефинансированием. Однако это не та ситуация, в которой заемщик берет новую ипотеку для покрытия своих непогашенных обязательств. Такие действия чаще, чем обычно, приводят к попаданию в долги.

Процедура рефинансирования ипотеки полностью прозрачна. Обычно эта деятельность проводится с целью снижения финансовой нагрузки на бюджет заемщика. Этот человек выбирает более выгодные условия для получения средств. С помощью льготного рефинансирования вы можете скорректировать размер ежемесячных платежей, изменить процентную ставку или продолжительность долга. Этот период может быть продлен или сокращен. Фактически, человек получает новую, более выгодную ссуду. Если вы воспользуетесь специальными предложениями по ипотеке, имущество будет по-прежнему обременено, но инкриминирующее лицо изменится.

Выгода рефинансирования ипотеки в другом банке

Если человек решает рефинансировать жилищный кредит, ему следует быть готовым к тому, что эта процедура имеет ряд достоинств и недостатков. К достоинствам программы можно отнести:

  • корректировка процентной ставки;
  • Изменение даты закрытия обязательств;
  • Возможность совмещать несколько займов одновременно;
  • корректировка валюты кредита;
  • Получение дополнительных средств на личные нужды.

Однако решение об использовании рефинансирования ипотеки должно быть продиктовано личными особенностями ситуации.

Снижение процентной ставки и суммы рассрочки.

Если разница между этими двумя значениями превышает 2%, а до закрытия обязательств осталось более шести месяцев, выгодно рефинансировать ипотеку для снижения процентных ставок. В противном случае реальной выгоды от использования сервиса не будет. Преимущества не будут перевешивать необходимость оплаты страховки, комиссии за открытие счета и других сборов.

Чтобы уменьшить ежемесячные платежи, необходимо продлить кредит. Так что вместо 7 лет вы можете подписать новый контракт на 10 лет. Если при этом снизить процентную ставку, оплата может составить практически половину цены.

Уменьшение или увеличение срока кредита.

Такое изменение срока кредита повлияет на размер платежа. Если заемщик желает снизить их, ему придется продлить период закрытия ипотечного обязательства. Сокращение срока погашения ипотеки при рефинансировании увеличит ваши ежемесячные выплаты. Однако в результате человек быстрее выплатит долг. Допустим, человеку предоставлена ​​ипотека на 10 лет. Он может рефинансировать ипотеку на срок от 3 до 5 лет. Ежемесячные выплаты будут намного ниже. Но итоговая переплата будет намного меньше, поскольку банки взимают проценты только за фактическое использование средств. В результате этот человек сэкономит много денег и получит выгоду от рефинансирования и потери денег.

Возможность совмещения нескольких займов.

Статистика показывает, что у россиян есть как минимум 2 непогашенных кредита. Выплачивать сразу несколько долгов неудобно. Часто задолженность возникает из-за невнимательности. Рефинансирование позволяет объединить все в одну ссуду. Банки открывают до 5-6 доступных кредитов. Если основным обязательством является ипотека, то недвижимость придется заложить в залог. В этом случае условия оферты рефинансирования будут очень выгодными. Средняя процентная ставка по рефинансированию ипотеки составляет около 10% годовых. Это гораздо более низкий уровень, чем в случае потребительских кредитов.

Конвертация валютной ссуды в рублевую.

Обычно реструктуризация используется для корректировки ипотеки в иностранной валюте. Однако также допустимо использование рефинансирования. Эксперты советуют конвертировать валютную ипотеку в рублевую, чтобы получить от нее выгоду и избежать дальнейших колебаний обменного курса.

Получение дополнительной суммы для личных нужд.

В рамках рефинансирования ипотечных кредитов многие банки предлагают не только закрыть существующие кредиты, но и потратить средства на любые нужды. Сумма, которую имеет право получить заемщик, — до 1,5 млн рублей. Более того, данная ссуда не является отдельной ссудой. Его погашение будет производиться в рамках общего урегулирования обязательств.

Минусы рефинансирования ипотечного кредита

Однако не все так просто. При использовании услуги заемщику придется столкнуться с рядом неудобств. Банки стараются получить от процедуры максимальную выгоду для себя, поэтому подводные камни предложения по рефинансированию ипотеки не выносятся на первый план. Специалисты советуют соблюдать осторожность при принятии решений. Важно заранее ознакомиться с подводными камнями. Таким образом, заемщик должен быть готов к тому, что ему придется заново собирать весь пакет документации. Кроме того, обратитесь в финансовое учреждение, предоставившее первоначальную ссуду, и получите справку о долге и отсутствии просроченных платежей. Затем вам придется пройти через процесс передачи бремени новому залогодержателю. В результате человек потратит много времени и денег.

При просмотре предложения гражданин сначала видит ставки по объявлению. Однако на практике не стоит рассчитывать на выгодную переплату после рефинансирования ипотеки. Точные условия партнерства можно узнать только после подачи заявки. Обычно банки соглашаются снизить ставки по ипотеке до минимума. Это не особенно полезно.

Большая переплата.

Часто человек закрывает ипотеку равными долями. При этом в первую очередь выплачиваются проценты. Получив новую ссуду, клиент возвращается к исходной точке. В результате размер ежемесячного платежа после рефинансирования ипотеки уменьшится, но общая переплата значительно увеличится. Часто можно уменьшить сумму, продлив срок погашения. Не требует рефинансирования. Для изменения срока кредита необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и подать заявку на реструктуризацию.

Дополнительные услуги и затраты.

Получение нового кредита влечет за собой дополнительные неудобства. При рефинансировании ипотеки гражданину придется заплатить

  • страхование;
  • гонорары оценщика;
  • Госпошлина и доверенность;
  • нотариальные услуги по удостоверению договора;
  • стоимость переводов между банками.

Следовательно, преимущества предложения будут значительно ограничены.

Как посчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Чтобы принять решение о рефинансировании ипотеки, необходимо оценить ее доходность. Для этого потребуется ряд расчетов:

  1. Посмотрите, сколько процентов осталось выплатить. Для этого возьмите график платежей, выданный на момент заключения договора. Эту информацию можно проверить в интернет-банке. Дополнительно заемщик имеет право обратиться в финансовое учреждение и получить справку.
  2. Проанализируйте сумму процентов, которые вам придется заплатить по новому кредиту. Для этого необходимо ознакомиться с условиями будущей ипотеки. Необходимо ознакомиться со сроком погашения и процентной ставкой. Нет необходимости включать рекламные ставки. Достоверную информацию можно получить сразу после одобрения заявки на рефинансирование.
  3. Определение суммы сбережений. Для этого любая переплата в случае рефинансирования должна быть вычтена из текущей процентной ставки. Кроме того, следует учитывать все расходы, связанные с оформлением кредита.
  4. Как только вы узнаете результат, вам необходимо оценить, оправдывают ли полученные сбережения усилия по рефинансированию.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит в своем банке?

Программа рефинансирования доступна практически во всех банках РФ. Человек может найти хорошую сделку по рефинансированию ипотеки в финансовом учреждении, предоставившем ссуду. Окончательное решение следует принимать исходя из специфики ситуации. Важно проанализировать предложения и оценить, как изменится ежемесячный платеж и общая сумма переплаты после использования услуги. Только тогда можно будет принять окончательное решение.

Ситуации, когда имеет смысл рефинансирование ипотеки.

Специалисты выделили ряд случаев, когда рефинансирование ипотеки было бы выгодным:

  1. Жилищный заем был получен давно, но осталось более 10 лет до погашения обязательств, а условия выдачи ипотечного кредита существенно изменились в пользу заемщика.
  2. Кредит предоставляется в иностранной валюте. После обвала обменного курса в 2014-2015 годах граждане склонны брать ипотечные кредиты только в рублях. ЦБ РФ поддерживает эту позицию. Если ваш жилищный заем был выдан в валюте, отличной от той, в которой вы выплачиваете заработную плату, рефинансирование позволит вам значительно сэкономить.
  3. Необходимо совместить несколько потребительских кредитов с ипотекой.
  4. Человек может воспользоваться предложением на выгодных условиях. Как правило, финансовое учреждение предлагает специальные предложения корпоративным и зарплатным клиентам.

Принимая решение о рефинансировании ипотеки в своем банке, обратите внимание на подводные камни, с которыми вы можете столкнуться:

  1. Финансовое учреждение проанализирует способность заемщика погасить ссуду. Если финансовое положение ухудшилось, заявка может быть отклонена.
  2. За обработку вашего заявления может взиматься дополнительная плата.
  3. Условия рефинансирования существенно отличаются от информации, представленной в рекламных предложениях.
  4. Если есть просрочка по кредиту, брать деньги в долг невозможно. Услуга рефинансирования ипотеки доступна только гражданам, добросовестно выполнившим взятые на себя обязательства.

В каком банке рефинансирование выгоднее, в своем или другом?

При выборе финансовой организации для выгодного рефинансирования займа следует учитывать не место первоначального займа, а условия предоставления услуги. По сути, разницы между домашним и сторонним банком нет. Выбирая компанию, обратите внимание на следующие советы:

  1. Прежде всего, следует ознакомиться с предложением банка, в котором заемщиком является платежная ведомость или заказчик компании. Обычно такие финансовые организации готовы предоставить индивидуальные условия рефинансирования.
  2. Обратите внимание на цель кредита. Если ссуда не предназначена для конкретной цели, вы не сможете воспользоваться вычетом налога на имущество.
  3. Получите информацию о требованиях, которые финансовое учреждение предъявляет к залоговому обеспечению.
  4. Рассчитайте выгоду от рефинансирования ипотеки. Экономия возникает из-за разницы в процентных ставках. Кроме того, необходимо учитывать комиссии и другие сборы. Если они превышают накопленную сумму, рефинансирование невыгодно.
  5. Примите во внимание ваши личные обстоятельства. Если заемщику нужны деньги, лучше отчитаться перед компаниями, которые готовы объединить кредиты и потратить деньги на любые нужды.

Нюансы налогового вычета

Распределение налога намимущества может быть получено в соответствии с положениями искусства. 220 Налоговый кодекс Российской Федерации. Его размер составляет 13% от выпущенной суммы, но не более 260000 рублей. Рядом с основным вычетом из-за покупки недвижимости имеет право на так называемый Ипотечный кредит. Эта сумма предоставляется от платного процента. Размер доступного предела больше. Максимальная сумма составляет 390000 рублей.

Если гражданин рефинансировал ипотеку, он не теряет право на налоговую дедуктивную. Возврат возможен один раз в жизни. Деньги, выпущенные на закрытии кредита, могут быть учтены при расчете возвращаемой суммы. Однако этот принцип применяется, если финансирование является преднамеренным — деньги заимствованы специально для рефинансирования ипотеки. Если кредит не предназначен для конкретной цели, невозможно воспользоваться вычетом из имущества.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Финансовое учреждение имеет право, и не обязаны рефинансировать вашу ипотеку. Это означает, что компания имеет право отклонить заявку. Такие решения чаще всего принимаются в следующих ситуациях:

  • Есть задолженность по погашению обязательств первоначальным кредитором;
  • Финансовое положение заемщика не позволяет погасить кредит на запрошенные условия;
  • Этот человек не соответствует требованиям финансового учреждения
  • неполный пакет документации был представлен;
  • Гражданин имеет плохую кредитную историю.

Пошаговая инструкция рефинансирования ипотеки

Чтобы предпочтительно рефинансировать ипотеку, выполните следующие действия:

  1. Найдите правильную финансовую организацию и представить запрос. На основании формы заявки будет принято предварительное решение. Может потребоваться проверка: паспорт, чиновник, история занятости, свидетельство о доходе, кредитное соглашение и справка о свидетельстве по вопросам долгового баланса. Вся полученная информация подтверждена. Представители финансового учреждения могут позвонить вашему работодателю, чтобы проверить факт официальной занятости потенциального заемщика.
  2. Подготовьте документы недвижимости. Необходимо: предполагаемое операционное, договор о продаже, свидетельство о владении, кадастровый паспорт, договор на страхование и квитанция, подтверждающий факт оплаты взносов, сертификат лиц, зарегистрированных в недвижимости, документ, подтверждающий факт долга из-за сборов. Если заложенная квартира соответствует компании, заявка считается положительно.
  3. Воссоздайте контракт с финансовой организацией и дождитесь погашения старой ипотеки. Убедитесь, что вы получаете подтверждение полных обязательств. Для этого необходимо получить сертификат. Кроме того, необходимо получить ипотеку и зарегистрировать новую транзакцию в офисе гражданского регистрации. Документы, выданные здесь, должны быть переданы новому кредитору.

Сроки

Процедура рефинансирования займет около 2 недель. В течение этого времени вам нужно будет подготовить документы, сделать оценку и повторно подать заявку на нагрузку. Период, на который новый кредит варьируется от 1 до 30 лет. Точный период зависит от пожеланий заемщика, количества долга, финансового положения Клиента и ставок, применимых в Организации.